Estimez les intérêts de votre livret avec vos versements

À quoi sert le simulateur d’intérêts d’un livret ?

Cet outil estime ce que votre épargne pourrait produire si vous effectuez un dépôt initial, puis des versements mensuels le 1er du mois. Il calcule les intérêts par quinzaines, selon le taux annuel que vous indiquez, puis affiche le solde final, le total versé et les intérêts nets cumulés.

Vous pouvez l’utiliser pour comparer plusieurs rythmes d’épargne, préparer une épargne de précaution ou mesurer l’effet d’un versement mensuel régulier. Il permet aussi de comparer une hypothèse de livret réglementé avec celle d’un livret bancaire, à condition de saisir un taux adapté à chaque offre et de vérifier les conditions qui l’accompagnent.

Le tableau « Évolution au 31 décembre de chaque année » aide à suivre séparément les sommes déposées et les intérêts nets cumulés. Vous pouvez ainsi voir si la progression du solde vient surtout de vos versements ou du rendement estimé.

Comment renseigner les champs du simulateur ?

Saisissez des montants et un taux correspondant à votre hypothèse. Le plafond concerne les versements : les intérêts capitalisés peuvent faire dépasser ce montant, comme le rappelle l’avertissement affiché par l’outil.

Pour un livret réglementé, les intérêts sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. Un livret bancaire est soumis à la fiscalité indiquée dans le simulateur. Les différences entre ces deux catégories sont détaillées dans notre guide sur la fiscalité des livrets réglementés et bancaires.

Comment le calcul par quinzaines fonctionne-t-il ?

Le calcul suit une règle simple : le taux annuel est divisé par 24, soit deux quinzaines par mois, puis appliqué au montant qui porte intérêt pendant chaque quinzaine. Un versement effectué le 1er du mois commence à produire des intérêts à la quinzaine suivante. Il ne rapporte donc pas sur toute la période déjà écoulée.

Les intérêts acquis sont ajoutés au capital le 31 décembre. Ils peuvent alors produire à leur tour des intérêts lors des quinzaines suivantes. Les versements mensuels s’arrêtent lorsque le plafond de versements saisi est atteint, mais les intérêts capitalisés peuvent continuer à augmenter le solde au-delà de ce plafond.

Pour un livret bancaire, le simulateur déduit des intérêts 12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux, soit 31,4 % au total selon les taux indiqués pour 2026. Pour un livret réglementé, il ne déduit pas de fiscalité sur les intérêts. Les règles fiscales et les modalités de prélèvement peuvent évoluer : vérifiez la situation applicable à votre livret.

Exemple : 1 000 euros au départ et 100 euros par mois

Prenons une simulation sur un an avec un dépôt initial de 1 000 euros au début de la période, un versement mensuel de 100 euros le 1er, un taux annuel constant de 2,4 %, un plafond de versements à 0 et la fiscalité d’un livret réglementé. Le taux par quinzaine est de 2,4 % divisé par 24, soit 0,1 %.

Le dépôt initial porte intérêt pendant les 24 quinzaines, soit 1 000 × 24 × 0,1 % = 24 euros. Les versements de janvier à novembre produisent des intérêts pendant respectivement 23, 22, puis jusqu’à 13 quinzaines : cela représente 198 quinzaines pour les onze versements, soit 100 × 198 × 0,1 % = 19,80 euros. Le versement de décembre ne produit pas encore d’intérêt avant la fin de cette première année.

Dans cet exemple, le total versé est de 2 200 euros : 1 000 euros de dépôt initial plus 1 200 euros de versements mensuels. Les intérêts nets cumulés sont de 43,80 euros et le solde final estimé atteint 2 243,80 euros. Le résultat suppose que le dépôt initial est présent au début de la période et porte intérêt pendant toute l’année.

Comment interpréter les résultats ?

Le solde final additionne les versements pris en compte et les intérêts nets cumulés. Le total versé vous permet de distinguer l’effort d’épargne du rendement : un solde élevé ne signifie pas nécessairement que le livret a beaucoup rapporté si les versements sont importants.

Le tableau annuel présente ces éléments au 31 décembre de chaque année. Si le plafond est atteint en cours de simulation, les versements s’interrompent selon les paramètres de l’outil. Le solde peut toutefois le dépasser à cause de la capitalisation des intérêts. Pour les plafonds du Livret A et du LDDS, consultez notre comparatif du Livret A et du LDDS.

Quelles sont les limites de cette simulation ?

Le calcul repose sur un taux constant, alors que les taux des livrets réglementés sont révisés en principe deux fois par an. Pour un livret bancaire, un taux promotionnel peut aussi être temporaire ou soumis à des conditions. Une simulation au taux affiché aujourd’hui ne prédit donc pas le rendement réel sur plusieurs années. Pour comprendre ces offres, lisez aussi les conditions d’un livret boosté et de son taux promotionnel.

L’outil ne remplace pas le calcul de la banque pour votre compte réel. Il ne tient pas compte d’un taux qui change en cours de période, de retraits ou de frais éventuels, et ses résultats peuvent différer selon les règles d’arrondi et les dates réellement enregistrées par l’établissement. Le formulaire ne permet pas de saisir des versements à des dates variables : il retient le versement mensuel le 1er du mois.

Avant de choisir un livret, vérifiez son taux en vigueur, la durée d’une éventuelle offre promotionnelle, le plafond de versements et la fiscalité applicable. Pour un livret réglementé, les intérêts sont exonérés, mais le taux peut changer. Pour un livret bancaire, tenez compte de la fiscalité et consultez les conditions contractuelles en vigueur. La simulation sert à comparer des hypothèses, pas à garantir un rendement.